Aktuální úrokové sazby u hypotéky jsou rekordní a mnoho lidí říká, že brát si hypotéku v tuto chvíli je bláznovství. Přestože zájem o hypotéky klesl téměř o polovinu, stále jsou rodiny či jednotlivci, kteří dostali zajímavou nabídku a jinou možnost, než vzít si hypotéku i za těchto nepříznivých podmínek, nemají.
Hypotéku nabízí téměř každá větší banka. Ze všech reklam, billboardů a zpráv z internetového bankovnictví se na nás hrnou reklamy a nabídky úroků od X %. A právě tady se dostáváme k tomu zajímavému. Jak se dostat na ten nejnižší úrok a co rozhoduje o tom, že zrovna my ho (ne)dostaneme? Je pošetilé myslet si, že to v dnešní době rozhoduje paní za přepážkou. Není to vlastně nic těžkého, jen je potřeba znát několik zásadních faktorů, které se při žádání o hypotéku posuzují. Pojďte si s námi přečíst, o které se jedná.
Jak se počítá úrok u hypotéky?
Pokud dnes do vyhledávače zadáte, jak vypočítat úrokovou sazbu u hypotéky, téměř každá webová stránka vám nabídne hypoteční kalkulačku, která vám přibližný úrok spočítá. Ale kdo vám řekne princip? Kdo vám řekne, na co si dát pozor a co případně pořešit ještě před podáním žádosti? No přece my!
Mezi zásadní dva parametry, podle kterých se počítá úroková sazba, patří LTV (loan to value) a doba fixace úrokové sazby. LTV znamená poměr výše úvěru vůči hodnotě zajištění, tedy poměr částky, kterou budete chtít od banky půjčit a částky kterou budete chtít hradit ze svého. Obecně platí, že pokud budete mít naspořeno alespoň 20 %, nijak úrokovou sazbu neovlivní. Pokud však budete mít našetřeno méně, je možné, že se vám úroková sazba zvýší. Ovšem dnes i našetřených 10 % činí velkou částku, kor pokud se podíváte na nové byty v Praze nebo Brně. Stejně tak má vliv i doba fixace, kterou si zvolíte. Klasická doba fixace, která se volí nejčastěji, je 5 let. Obzvlášť v dnešní době však lidé sází především na kratší období fixace, protože počítají s tím, že se situace opět „uklidní” a úroky klesnou. Za kratší fixaci si však bohužel připlatíte.
Co dalšího ovlivňuje cenu za hypotéku?
Jak jsme již zmínili, tyto dva parametry jsou základ, podle kterého se počítá minimální úroková sazba. Existuje ale mnoho dalších faktorů, které vám mohou při posuzování úrokové sazby přilepšit, ale také uškodit. Jedná se o:
- souběžné pořízení jiných produktů (nejčastěji běžný účet nebo pojištění schopnosti splácet),
- bonita klienta.
Drtivá většina bank dává lepší podmínky hypotéky za předpokladu, že si současně budete hradit rizikové pojištění nebo si pořídíte například běžný účet. V tuto chvíli již musíte spočítat, zda se vám lepší úrok s pojištěním vyplatí, nebo zda-li je vhodnější vybrat si hypotéku s vyšším úrokem. Obecně však doporučujeme, si pojištění schopnosti splácet pořídit. Nikdy nevíte, co se v životě může stát a ve chvíli, kdy přijdete o bydlení, přicházíte prakticky o všechno.
Bonita klienta je při posuzování hypotéky také velmi důležitá. Pokud máte za sebou bouřlivou minulost plnou exekucí, zamítnutých úvěrů, gamblingu a podobně, je pravděpodobné, že se nejvýhodnějšího úroku nedočkáte. Ovšem v tomto případě byste měli být rádi, pokud vám banka hypoteční úvěr vůbec schválí. V opačném případě banka může navýšit úrokovou sazbu či zamítnout hypotéku jen kvůli tomu, že o vás nemá žádné informace platební nebo úvěrové historii. Pro vylepšení bonity se doporučuje pořídit si drobnou půjčku, kterou v pořádku splatíte, a tak si u banky začnete budovat dobrou „pověst”.
